Обуздать риски: 5 вопросов о страховании в агро
директор по корпоративному страхованию СК АСКА

Обуздать риски: 5 вопросов о страховании в агро

Что страхуют мелкие и крупные фермеры, и легко ли им потом получить выплаты

Обуздать риски: 5 вопросов о страховании в агро

Одним из вариантов диверсификации рисков в сельском хозяйстве все чаще становится страхование. Этот инструмент уже даже привлек внимание профильных ведомств на государственном уровне, для его популяризации разрабатываются отдельные нормативные документы.  Алена Шустур, директор по корпоративному страхованию СК АСКА, рассказала iAgro о том, что сегодня аграрии страхуют активнее всего, какой процент хозяйств и каких – малых, средних, больших – охвачен страхованием, и каких новшеств следует ожидать на страховом рынке в ближайшие годы.

Что из себя представляет отечественный рынок агрострахования?

На сегодня рынок объединяет три ключевых направления:

  • страхование посевов и будущего урожая сельхозкультур. Именно этот вид страхования фигурирует и в отчетности регулятора страхового рынка, и в аналитике Минагрополитики, по нему можно получить достаточно объективные данные по числу договоров, страховым выплатам и т.п.;
  • страхование сельскохозяйственной техники. Аграрии часто прибегают к этому виду страховой защиты, но достоверных данных по объемам рынка нет – сельхозтехнику страхуют так же, как и легковые авто – по программам КАСКО, поэтому отдельная статистика никем не ведется;
  • страхование грузоперевозок – от агропроизводителя к месту хранения или переработки. Можно уверенно сказать, что этот вид страховой защиты становится все более востребован аграрными компаниями, но отдельных показателей не назовет никто – статистика по страхованию перевозок в разрезе отраслей не ведется.

Чтобы оперировать объективной информацией, буду говорить о первом направлении – страховании сельхозкультур. За 2018 год в Украине было заключено 1205 таких договоров на общую сумму порядка 209 млн гривен, было застраховано около 9% всех посевных площадей, или 974 тыс га. Много ли это? На первый взгляд, нет. Но прирост застрахованных площадей под сельхозкультурами по сравнению с 2017 годом составил 47%, то есть рост почти в 1,5 раза, по числу договоров – на 26%. И эта динамика радует.

Какие риски и культуры аграрии сегодня страхуют чаще всего?

В 2018 году наибольшая доля договоров приходилась на защиту озимой пшеницы – 51% и озимого рапса – 25,5%. Аграрии активно страхуют кукурузу, подсолнечник, озимый ячмень.  Но есть и относительно новые программы страховой защиты: для насаждений голубики, молодого орешника, яблок и даже роз – то есть, перечень культур, которые могут быть приняты на страхование, расширяется.

И, конечно, страховщики стремятся дать своим клиентам возможность более полной защиты от разных рисков – если еще три года назад нормой рынка было страхование зерновых посевов на зиму и урожая на лето, то в последние 1-2 года все чаще применяется страхование не только от количественных потерь, но и на случай снижения качества урожая. У нас есть несколько примеров таких выплат. Например, буквально в начале этого года мы завершили выплату 1,6 млн гривен садовому хозяйству «Дельтафрут» на Винничине – яблочный урожай этой компании серьезно пострадал из-за града в июле 2018 года. Часть плодов была полностью уничтожена, еще часть годилась только для переработки, хотя аграрии планировали реализовать их в свежем виде.

Кто прибегает к услугам агрострахования?

Правильнее будет ответить на этот вопрос, разграничив малый, средний и крупный агробизнес.

Малые фермерские хозяйства пока еще мало знают об агростраховании, редко имеют свободные оборотные средства и потому нечасто пользуются услугами страховщиков. Обычно они ведут деятельность «на свой страх и риск» — хотя именно малый агробизнес, согласно мировой статистике, наиболее финансово уязвим по сравнению с другими представителями сельского хозяйства. Именно у небольшой фермы возникают наиболее ощутимые финансовые проблемы при реализации каких-либо негативных сценариев: потери урожая из-за непогоды, аварий с сельхозтехникой, пожара на складе.

Средние агрохозяйства серьезно активизировались на нашем рынке именно в последние три года. Большинство таких предприятий знакомится с агрострахованием, когда у них возникают банковские или форвардные обязательства, которые предполагают страхование. Поэтому данный сегмент охвачен в значительной мере, по нашим оценкам – на 30-35%, и доля пользователей агрострахования среди средних агрохозяйств продолжает расти.

Крупные холдинги хорошо знакомы с инструментами риск-менеджмента и страхованием в частности. Они стараются минимизировать самые разные риски, в том числе из-за «человеческого фактора», когда ошибки совершают агрономы и технологи предприятия. У них есть четкая организационная структура, многие процессы хорошо описаны и формализованы, есть понятная для нас документация. Это позволяет страховщикам адаптировать свои программы к потребностям таких клиентов и предлагать индивидуальные условия для каждого. Среди крупных агрохозяйств порядка 55-65% компаний пользуются страховой защитой. Большая часть их договоров страхования также заключается в привязке к форвардным, кредитным или залоговым программам, которыми пользуется эта группа клиентов.

В региональном срезе лидерами по использованию программ агрострахования являются Хмельницкая, Днепропетровская, Херсонская, Полтавская, Кировоградская области.

Какие новации произошли и каких новшеств ожидать в ближайшем будущем?

Лично я горжусь тем, что АСКА впервые вывела на рынок программу страхования будущего урожая многолетних насаждений – яблочных садов, и как дополнительную услугу, мы стали предоставлять страхование от потери качества плодов. Есть новшества и у наших коллег по рынку, например, при страховании относительно новых для Украины культур – того же озимого гороха, с выращиванием которого связаны серьезные риски. Кто-то страхует пчел – это также достаточно новые для нашего рынка программы.

Перспективным в Украине является рынок виноградарства, а также животноводство. Эти направления с каждым годом становятся все более популярными и привлекают много инвестиций. Страхование гарантирует финансовую стабильность для таких проектов, а значит – решения обязательно появятся.

Среди инноваций, о которых точно можно будет говорить в ближайшие 1-2 года, стоит выделить два направления:

  • индексное страхование от засухи, на базе спутниковых данных, без осмотра посевов и получения справок из Гидрометцентра. Во всем мире, и в Украине в частности, активно развивается направление agritech – технологические и интеллектуальные решения, которые помогают аграриям в самых разных сферах и в агростраховании в том числе. Вот это как раз тот случай.
  • страхование на случай потери качества зерновых культур, то есть – снижения классности зерна. Прошлогодний рекордный урожай украинских зерновых в 70,1 млн т – прекрасное достижение, которое хочется повторить и превзойти. Но такие благоприятные погодные условия, как были в 2018 году, не могут повторяться из сезона в сезон.  Поэтому аграриям будет намного спокойнее идти к подобному результату, имея надежную страховую защиту, и я считаю это направление очень перспективным.

Как получить страховую компенсацию?

Страховая компания осуществляет выплаты по единой процедуре, и она идентична как для крупного холдинга, так и для небольшого фермерского хозяйства.  Главное правило: при наступлении страхового случая клиент должен незамедлительно уведомить компанию о случившемся.

Второе правило: нужно предоставить документы, которые подтверждают наступление страхового случая. Например, справку из Гидрометцентра о том, что в районе, где работает агрофирма, действительно прошел град или наблюдались заморозки. Также нужны документы, которые подтвердят: в хозяйстве действительно соблюдались условия выращивания застрахованной культуры.

Компания осуществляет страховую выплату в течение 30 рабочих дней после того, как независимые агрономы проведут контрольный осмотр пострадавших посевов, а клиент предоставит полный последний подтверждающий документ. То есть, скорость выплаты напрямую зависит и от того, как поведет себя фермер, насколько быстро сможет представить нужные подтверждения. По нашему опыту, даже масштабные выплаты обычно происходят в срок до 4-6 месяцев. Это может быть чуть дольше, чем хотелось бы обеим сторонам договора, но достаточно быстро, чтобы хозяйство смогло подготовиться к новому сезону.